Четырехпроцентный кредит, стопроцентный "кидок"

О стоимости и качестве сыра в мышеловке написано немало аналитических статей. Простых людей пытались и пытаются предостеречь от всевозможных «кидков» и «кидал». Однако, судя по тому, что граждане все еще попадаются на нехитрые (и ухищренные) уловки мошенников, складывается ряд выводов. И первый из них касается того, что люди не читают договоры перед подписанием или не понимают, в какие они вступают отношения согласно договору. Кроме того, они слепо верят дешевым рекламным акциям и простым обещаниям. Есть и другая категория граждан - они понимают, что в сделках присутствует определенный риск, но склонны к рискам и поэтому действуют не по принципу «семь раз отмерь – один раз отрежь». Для таких людей приемлемо правило «пока ты один раз отмеришь – другие семь раз отрежут».

Все эти выводы применимы по отношению к покупателям автомобилей в группах. Уже несколько лет в Украине функционирует под разными названиями и брендами такая система продажи (Автоплан, Car Credit и др.)

Суть схемы заключается в следующем:

1. На основе хорошо продуманной рекламной кампании, в которой завуалирована суть самой услуги (в рекламе – кредит, на деле – не совсем так), формируется группа претендентов на покупку автомобиля.

2. Каждый участник указанной группы оплачивает одноразовый (и невозвратный) вступительный взнос (название может быть другим, но суть – невозвратный – не меняется).

3. Каждый участник указанной группы ежемесячно (до закрытия группы) вносит платеж, который, как правило, состоит из двух частей: чистый платеж – направляется на оплату приобретаемого товара (автомобиля), и платеж за услугу – на оплату услуг администратора группы (того, кто организовал группу – сформировал ее, организует распределение автомобилей и т.д.).

4. В зависимости от условий договора (или приложения к договору) определяется очередность получения участником группы автомобиля в периоде, за который были внесены периодические платежи всеми участниками. Это может быть розыгрыш (принцип лотереи), приоритет тому, кто больше периодических платежей внес, различные бальные системы и т.д. Суть – определение «счастливчика», которму в конкретном периоде достанется заветный автомобиль.

5. После того, как все участники группы получат автомобили, группа закрывается.

На практике кампания предлагает гражданам оплатить низкий первый взнос - от 1% carcredit.com.ua до 3% autoplan.com.ua, и кроме того, «кредиты» под очень низкие, даже неприлично низкие проценты (на 16.02.08 – 4,2% годовых). Во всяком случае, менеджеры объясняют, что компания предлагает кредит под низкий процент, и клиент получит заветный автомобиль «в ближайшее время». И как отказаться от такой возможности обзавестись собственным автомобилем? А продавцы только и рассчитывают на то, что сработает несколько закономерностей. Во-первых, потенциальный участник группы должен поверить, что автомобиль достанется ему без бюрократической волокиты, - после предъявления паспорта и выплаты вступительного взноса. Во-вторых, автомобиль якобы продают "на шару", то есть, клиент может купить его без необходимой суммы денег на первый взнос и с поразительно низкими, прямо таки "европейскими" процентами. Ну и в третьих - должен сработать закон чувства собственного достоинства (ЧСД). Суть его заключается в следующем: чем больше собственности у данного индивида, тем выше его чувство собственного достоинства.

Для многих граждан, у которых нет достаточных накоплений для приобретения автомобиля с его полной оплатой, и кто по известной причине (низкая платежеспособность) неинтересны кредитным учреждениям, покупка автомобиля, в силу указанных выше правил, становится реальностью. На первом этапе планирования покупки автомобиля срабатывает закон ЧСД. Все остальное (договоры, приложения к ним и т.д) становится второстепенным по отношению к почти осязаемой вещи – ВАЗу, Шкоде, ДЕУ или другому автомобилю.

Выше описана общая схема функционирования системы. На практике же участники группы сталкиваются со многими проблемами. Достаточно посмотреть вот это обсуждение, и все станет понятно. Суть основных проблем следующая.

Потенциальный участник покупки автомобиля в группе сталкивается с тем, что вместо обещанной автомашины получает счета на оплату очередных платежей. Ведь привлекая участника в группу, менеджеры по продажам умышленно умалчивают, что для получения автомобиля в ближайшие 2 – 6 месяцев нужно быть или счастливчиком (выиграть в лотерею первые номера в очереди на получение автомобиля), или проплатить значительную часть (от 30 до 50%) стоимости автомобиля. Немногие согласны с тем, чтобы ждать 60-84 месяцев своей очереди (без автомашины) и при этом аккуратно вносить периодические платежи. Разумный вопрос: кто кого кредитует? Оказывается, участник группы кредитует самого себя, причем оплачивая проценты за кредит … администратору (организатору) группы. В этом случае лучше накапливать нужную сумму на депозитном счете в надежном банке. Но о таких проблемах участник группы узнает через 2 – 4 месяца, когда уплачены вступительный взнос и несколько периодических платежей. Логичное решение – разорвать договор и получить деньги назад.

И вот тут-то горе-автолюбитель сталкивается со следующей проблемой. Система построена так, что интересы покупателей практически не учтены в договоре.

Во-первых, участник группы понял, что покупая автомобиль таким образом, ЧСД останется неопределенное и продолжительное время на прежнем уровне. Но получить обратно деньги быстро и без потерь уже не так-то просто. Первоначальный (вступительный) взнос и часть периодических платежей (на оплату услуг администратора группы) не возвращаются. Кроме того, период возврата накопленной суммы «чистых платежей» привязывается к дате закрытия группы. То есть, после того, как все оставшиеся участники группы получат автомобили. Как правило, это происходит в течение 60 – 84 месяцев.

Во-вторых, с ростом цен на автомобили (а они растут) пропорционально будет увеличиваться и размер периодических платежей. То есть риск роста цены на автомобили переложен на участника группы.

К тому же решение споров в суде – дело малоперспективное в силу разных причин (проблемы самой судебной системы, сильная юридическая поддержка администраторов, юридические «нюансы» договоров и т.д.).

Одним из условий продолжительного функционирования любой системы является наличие элементов самой системы. Проще говоря, система покупки автомобилей в группах не функционировала бы, если бы не было достаточного количества участников группы. Думаю, что если бы потенциальные участники группы внимательно читали все, что подписывают, разобрались во всех деталях системы, - обманутых было значительно меньше или вообще не было.

Алекс Тукан